Où placer son argent en 2018 ?

Après avoir atteint des niveaux anormalement bas, les taux d’intérêts ont repris le chemin de la hausse. Mais disons le tout de suite, la remontée sera légère et sans doute pas suffisante pour redonner dans les mois à venir de l’attrait aux placements sécuritaires. Surtout qu’une grande menace arrive : le retour annoncé de l’inflation, aux alentours de 1,20 % pour 2018 , qui va largement rogner cette petite hausse et pousser fortement vers le bas le rendement réel (qui tient compte de l’inflation) des placements sans risque. Si bien que l’on pourrait avoir des rendements diminués de l’inflation proches et même inférieurs à 0 %  !

Pour 2018, il faudra donc pour améliorer la rentabilité globale et préserver le pouvoir d’achat de son épargne, continuer à diversifier… sans pour autant prendre des risques inconsidérés.

Voici ce que nous conseillons…

Votre épargne de précaution ne vous rapportera pas plus où à peine plus qu’en 2017. Ce sont toujours les livrets réglementés qui sont à prioriser à court terme… mais sans oublier l’impact de l’inflation.

Le gouvernement a annoncé que le taux du livret A et du livret de développement durable (LDD) sera gelé à 0,75 % jusqu’au 31 janvier 2019. Les sommes placées sur ces produits (jusqu’à 22 950 € sur le livret A et 12 000 € sur le le LDD) ne seront donc plus à l’abri de l’inflation. Si vos revenus sont modestes, préférez le  livret d’épargne populaire (LEP) au taux de 1,25 % net d’impôts. Vous pouvez y déposer jusqu’à 7 700 € à condition que vos revenus soit inférieurs à 19 275 € pour un célibataire ou à 29 567 € pour un couple.

Si le montant de vos liquidités dépasse leur plafond, il faut ouvrir et alimenter votre livret sociétaire  en complément des livrets réglementés. Il peut même pour certains devenir un premier choix, car outre le fait de générer des intérêts à 0,75 % (taux brut), il permet de collecter des «tookets» afin d’en faire bénéficier les associations de son choix.

Le plan épargne logement(PEL) est beaucoup moins attrayant qu’auparavant mais pour ceux qui en détiennent un ancien, il est très intéressant d’y verser.

Après avoir connu un succès insolent,  les nouvelles souscription depuis le 1er janvier d’un plan d’épargne logement (PEL) avec un taux de  1% brut  et une imposition dès la 1er année, ne rapportent plus que 0,70 % net par an ! Autant le dire les PEL n’ont plus aucun attrait. Pour ceux qui ont ouvert des PEL à 2,50 %, 2 % et même 1,5 %, rappelons que ce taux est garanti pendant 15 ans et acquis en cas de clôture après 2 ans à partir de la souscription. Conclusion, vous avez tout intérêt à l’alimenter dans la limite du plafond de 61 200 euros de versement.

L’assurance vie en unité de compte et le PEA sont les champions pour donner de la performance à votre épargne

S’ils garantissent toujours une sécurité totaleles rendements des fonds euros des contrats d’assurance vie en raison du niveau très bas des taux d’intérêts des obligations, continuent de s’effriter (1,48 % en moyenne pour 2017, avant impôts). En conséquence, à moins que vous ne vouliez prendre aucun risque, il est temps de transférer une partie de votre fonds euros vers les supports de diversification en unité de compte (UC). Pour le PEA là aussi, il s’agira de bien choisir parmi la large palette des fonds et titres éligibles. Si vous n’êtes pas un spécialiste, pas de souci ! Suivez les recommandations des experts de Pyrénées Gascogne qui vous proposent des portefeuilles types, en version PEA et assurance vie, que vous allez pouvoir avec l’aide de votre conseillers, actualiser régulièrement en fonction des préconisations que vous retrouvez tous les mois dans les Points mensuels Crédit Agricole PG investissements sur le blog parlons patrimoine. Ce service gratuit que nous vous offrons depuis maintenant 6 ans  va prendre toute son importance dans les semaines à venir. En effet les bourses depuis plusieurs mois volent de record en record et cela va être le moment de se montrer réactif et sélectif pour se protéger aux mieux des turbulences de marchés  et aussi saisir les nouvelles opportunités qui ne vont pas manquer de se présenter.

L’immobilier est  aussi un outil d’épargne, facilement accessible, même avec un petit ticket d’entrée.

Si l’achat de la résidence principale doit être considéré comme l’objectif prioritaire en immobilier, il faut ensuite envisager l’immobilier sous l’angle d’un produit d’épargne complémentaire et diversifiant par rapport aux placements financiers traditionnels. Pour un montant à peine supérieur à 100 € (10 000 € pour défiscaliser), la « pierre papier » composée de parts de SCPI et d’OPCI offre un large choix d’investissement dans l’immobilier d’entreprisecommercebureaux ou boutiques comme dans celui de l’habitat résidentiel, sans les soucis de sélection des biens et de leur gestion. Il est toujours bien sûr possible d’investir dans l’immobilier en direct en bénéficiant notamment de l’effet de levier du crédit. Mais que ce soit dans l’ancien ou le neuf (dispositif défiscalisant Pinel) il convient dans un marché qui va devenir de plus en plus sélectif de se faire accompagner par un professionnel qui s’inscrit dans une démarche de conseil et de sélection des biens.

En conclusion, pour placer votre épargne en 2018 retenez ceci :

– L’épargne de précaution va continuer à très peu rapporter surtout en tenant compte de l’inflation pour obtenir le VERITABLE rendement. Ne conservez dans cette catégorie que le nécessaire et pour ceux qui ont un ancien PEL avec une durée d’ancienneté de 2 ans vous pouvez l’alimenter avec le surplus.

– Diversifiez votre contrat d’assurance vie en euros car il va continuer à très peu rapporter. Pour cela, transférez une partie du fonds euros vers des unités de compte (UC) – Que ce soit pour le PEA ou l’assurance vie profitez des conseils de diversification et du suivi des spécialistes de Pyrénées Gascogne. Pour cette partie diversification, veillez à ce que cette somme ne dépasse pas 30 % de votre épargne financière totale.

– Pour ceux qui sont en construction de leur épargne et sont essentiellement investis en livrets et en PEL, prenez date sur l’assurance vie et le PEA « classique » avec le minimum de versement pour les ouvrir car c’est la date d’ouverture qui déclenche le calcul de la fiscalité de l’enveloppe.

– Une fois que vous avez activé, alimenté et animé ces 2 « oasis fiscales », intéressez-vous à l’immobilier « papier » et/ou en direct pour diversifier votre épargne financière.

– Enfin, pensez à gérer votre épargne salariale au même titre que vos autres supports d’épargne. Ne laissez pas des fonds disponibles sur les supports monétaires à faible rendement. Veillez à ce que les investissements réalisés correspondent bien à vos objectifs court ou moyen terme.

Dernier conseil,  « les petits ruisseaux font les grandes rivières » ! Sauf à ce que vous soyez persuadés de gagner au loto un jour, il est important, pour se constituer un capital d’alimenter tous les mois une formule d’épargne. A vous de choisir laquelle.

Pour toutes questions, n’hésitez pas à contacter votre conseiller. Les experts de l’Espace Conseil Epargne, se tiennent également à votre disposition par téléphone au 05 62 44 74 90 et par mail à l’adresse suivante espace.conseil.epargne@lefil.com, pour répondre à toutes vos interrogations.