RACHAT DE CREDITS pour les nuls, #2 racheter habitat et conso, les erreurs à éviter

rachat de crédit CAMPG

Regrouper plusieurs crédits à la consommation pour n’en faire plus qu’un et alléger les mensualités n’a pas d’impact particulier, les assurances couvrant les prêts sont les mêmes, ils ne permettent pas d’obtenir des aides particulières ….
Mais, il arrive parfois que l’on ait besoin de regrouper des crédits habitat et des crédits à la consommation. Or, mélanger les deux peut parfois être préjudiciable à l’emprunteur.

La loi protège déjà les consommateurs en donnant une borne : 60%.
– Si les prêts habitat représentent moins de 60% des encours à racheter, le rachat peut se faire par du crédit à la consommation.
– Si les prêts habitat représentant plus de 60% des encours à racheter, le rachat doit se faire par de l’habitat exclusivement.

Cela a l’avantage d’être clair mais toute solution binaire ne permet pas de prendre en compte les nuances … qui ont leur importance.

  • Le prêt habitat ouvre droit à l’allocation logement.
    Il faut s’assurer que vous ne perdiez pas vos droits à l’allocation logement en regroupant votre crédit habitat dans un crédit conso.
  • L’assurance décès invalidité sur un prêt habitat couvre aussi l’invalidité temporaire totale, ce qui ne se fait pas sur un prêt conso.
    En clair, vous êtes assurés en cas de maladie longue. Si vous remboursez votre prêt habitat par du conso, vous perdez cette garantie pour les années à venir, ce qui peut vous être dommageable.
  • Si vous bénéficiez d’un prêt à taux 0 pour l’achat de votre résidence principale, le remboursement de ce prêt étant lissé sur la période totale du prêt principal. Il n’est pas intéressant de rembourser ce prêt à taux 0 par un prêt avec un taux standard. Mais si vous conservez uniquement le prêt à taux 0 et remboursez le prêt principal, vous perdez le bénéfice du lissage. Ainsi vous devrez rembourser sur une période plus courte le prêt à taux 0, ce qui augmentera de fait vos mensualités … et déséquilibrera à nouveau votre budget !
  • Enfin, si vous avez un prêt habitat locatif, il ne faut pas intégrer un solde restant dû dans un crédit conso au risque de perdre la possibilité de déduire les intérêts d’emprunts de vos revenus fonciers.

Ce n’est donc qu’en tout dernier recours que nous vous proposerons de regrouper les crédits habitat et conso en un seul.
Cela ne veut pas dire qu’il n’existe pas de solutions pour alléger vos mensualités pour autant :

  • Les prêts habitat aujourd’hui sont assortis de possibilité de modulation de l’échéance à la baisse (jusqu’à 25% de la mensualité), ce qui peut permettre d’alléger les mensualités et de loger des remboursements de crédit conso sans perturber votre équilibre budgétaire global.
  • On peut aussi vous proposer de racheter les prêts consommation par des prêts consommation et les prêts habitat par de l’habitat.
    Ces deux prêts peuvent être sur des durées différentes, et avec des possibilités de différés d’amortissement pour bien coller à votre capacité d’endettement et de remboursement.

A venir, Le RACHAT DE CREDITS pour les nuls, #3, ACCESS FINANCE pour répondre aux situations extrêmes.